Jusqu'à quel âge ton argent dure
Ce calculateur répond à une seule question : à quel âge ton capital s'épuise. Il projette ton épargne année par année jusqu'à 100 ans, ajoute les rentes publiques, retranche tes dépenses et l'impôt, et te rend un âge. Ce qui fait la différence n'est pas le rendement : c'est le retrait minimum obligatoire du FERR, que la loi impose à partir de 72 ans. Ce retrait forcé est imposable, il gonfle ton revenu, et ton revenu coupe le Supplément de revenu garanti, qui, lui, n'est pas imposable.
Ton capital s'épuise à
84 ans
Soit en 2052. Ensuite, il ne reste que les rentes publiques.
| Impôt payé au total | 92 608 $ |
|---|---|
| Supplément reçu | 65 313 $ |
| Dernière année complète | 2052 |
200 $ de plus par mois d'ici la retraite repoussent l'épuisement à 85 ans.
Une projection est un scénario, pas une prévision. Elle vaut ce que valent les hypothèses de rendement et d'inflation que tu as choisies plus bas.
Ce que donne chaque année
| Année | Âge | RRQ | Séc. vieillesse | Supplément (SRG) | Retrait REER/FERR | dont le minimum obligatoire | Impôt | Ce qui reste |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 58 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 348 000 $ |
| 2027 | 59 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 377 400 $ |
| 2028 | 60 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 408 270 $ |
| 2029 | 61 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 440 684 $ |
| 2030 | 62 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 474 718 $ |
| 2031 | 63 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 444 023 $ |
| 2032 | 64 | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 411 106 $ |
| 2033 | 65 | 16 541 $ | 10 365 $ | 13 855 $ | 0 $ | 0 $ | 216 $ | 416 406 $ |
| 2034 | 66 | 16 872 $ | 10 573 $ | 4 418 $ | 7 780 $ | 0 $ | 1 920 $ | 410 279 $ |
| 2035 | 67 | 17 209 $ | 10 784 $ | 749 $ | 33 906 $ | 0 $ | 8 869 $ | 392 784 $ |
| 2036 | 68 | 17 554 $ | 11 000 $ | 0 $ | 35 676 $ | 0 $ | 9 375 $ | 372 820 $ |
| 2037 | 69 | 17 905 $ | 11 220 $ | 0 $ | 36 390 $ | 0 $ | 9 562 $ | 351 343 $ |
| 2038 | 70 | 18 263 $ | 11 444 $ | 0 $ | 37 117 $ | 0 $ | 9 753 $ | 328 279 $ |
| 2039 | 71 | 18 628 $ | 11 673 $ | 0 $ | 36 510 $ | 0 $ | 8 599 $ | 304 900 $ |
| 2040 | 72 | 19 000 $ | 11 907 $ | 0 $ | 37 241 $ | 8 426 $ | 8 771 $ | 279 855 $ |
| 2041 | 73 | 19 381 $ | 12 145 $ | 0 $ | 37 985 $ | 6 951 $ | 8 946 $ | 253 064 $ |
| 2042 | 74 | 19 768 $ | 12 388 $ | 0 $ | 38 745 $ | 5 302 $ | 9 125 $ | 224 442 $ |
| 2043 | 75 | 20 163 $ | 13 899 $ | 0 $ | 38 256 $ | 3 457 $ | 9 308 $ | 195 163 $ |
| 2044 | 76 | 20 567 $ | 14 177 $ | 0 $ | 26 161 $ | 1 464 $ | 5 734 $ | 167 708 $ |
| 2045 | 77 | 20 978 $ | 14 460 $ | 0 $ | 0 $ | 0 $ | 283 $ | 144 015 $ |
| 2046 | 78 | 21 398 $ | 14 750 $ | 6 227 $ | 0 $ | 0 $ | 289 $ | 124 994 $ |
| 2047 | 79 | 21 826 $ | 15 045 $ | 6 351 $ | 0 $ | 0 $ | 295 $ | 104 715 $ |
| 2048 | 80 | 22 262 $ | 15 345 $ | 6 478 $ | 0 $ | 0 $ | 300 $ | 83 120 $ |
| 2049 | 81 | 22 707 $ | 15 652 $ | 6 608 $ | 0 $ | 0 $ | 306 $ | 60 146 $ |
| 2050 | 82 | 23 161 $ | 15 965 $ | 6 740 $ | 0 $ | 0 $ | 313 $ | 35 726 $ |
| 2051 | 83 | 23 625 $ | 16 285 $ | 6 875 $ | 0 $ | 0 $ | 319 $ | 9 793 $ |
| 2052 | 84 | 24 097 $ | 16 610 $ | 7 012 $ | 0 $ | 0 $ | 325 $ | 0 $ |
| 2053 | 85 | 24 579 $ | 16 943 $ | 7 153 $ | 0 $ | 0 $ | 332 $ | 0 $ |
| 2054 | 86 | 25 071 $ | 17 281 $ | 7 296 $ | 0 $ | 0 $ | 338 $ | 0 $ |
| 2055 | 87 | 25 572 $ | 17 627 $ | 7 441 $ | 0 $ | 0 $ | 345 $ | 0 $ |
| 2056 | 88 | 26 084 $ | 17 980 $ | 7 590 $ | 0 $ | 0 $ | 352 $ | 0 $ |
| 2057 | 89 | 26 605 $ | 18 339 $ | 7 742 $ | 0 $ | 0 $ | 359 $ | 0 $ |
| 2058 | 90 | 27 137 $ | 18 706 $ | 7 897 $ | 0 $ | 0 $ | 366 $ | 0 $ |
| 2059 | 91 | 27 680 $ | 19 080 $ | 8 055 $ | 0 $ | 0 $ | 374 $ | 0 $ |
| 2060 | 92 | 28 234 $ | 19 462 $ | 8 216 $ | 0 $ | 0 $ | 381 $ | 0 $ |
| 2061 | 93 | 28 798 $ | 19 851 $ | 8 380 $ | 0 $ | 0 $ | 389 $ | 0 $ |
| 2062 | 94 | 29 374 $ | 20 248 $ | 8 548 $ | 0 $ | 0 $ | 396 $ | 0 $ |
| 2063 | 95 | 29 962 $ | 20 653 $ | 8 719 $ | 0 $ | 0 $ | 404 $ | 0 $ |
| 2064 | 96 | 30 561 $ | 21 066 $ | 8 893 $ | 0 $ | 0 $ | 412 $ | 0 $ |
| 2065 | 97 | 31 172 $ | 21 487 $ | 9 071 $ | 0 $ | 0 $ | 421 $ | 0 $ |
| 2066 | 98 | 31 796 $ | 21 917 $ | 9 253 $ | 0 $ | 0 $ | 429 $ | 0 $ |
| 2067 | 99 | 32 432 $ | 22 355 $ | 9 438 $ | 0 $ | 0 $ | 438 $ | 0 $ |
| 2068 | 100 | 33 080 $ | 22 803 $ | 9 626 $ | 0 $ | 0 $ | 446 $ | 0 $ |
Les lignes en gris sont celles d'après 84 ans : le capital est épuisé, mais les rentes publiques continuent d'être versées. C'est ce qu'il resterait pour vivre.
Combien ça prend pour que l'argent dure ?
| Capital à la retraite | 40 000 $ par année | 50 000 $ par année | 60 000 $ par année | 75 000 $ par année |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 $ | 70 ans | 68 ans | 67 ans | 66 ans |
| 200 000 $ | 78 ans | 72 ans | 69 ans | 68 ans |
| 300 000 $ | 87 ans | 76 ans | 72 ans | 70 ans |
| 400 000 $ | 99 ans | 81 ans | 75 ans | 71 ans |
| 500 000 $ | au-delà de 100 ans | 86 ans | 78 ans | 73 ans |
| 750 000 $ | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | 87 ans | 78 ans |
| 1 000 000 $ | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | 97 ans | 84 ans |
| 1 500 000 $ | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | 98 ans |
Pourquoi le retrait minimum du FERR change tout ?
Parce qu'il n'est pas facultatif. La loi convertit le REER en FERR au plus tard à la fin de l'année des 71 ans, et impose ensuite un retrait minimal chaque année, calculé sur le solde au 1er janvier. Ce montant entre au revenu imposable même si on n'en avait aucun besoin. Or c'est ce revenu-là qui détermine le Supplément de revenu garanti de l'année suivante. Vider un REER trop tard peut donc coûter deux fois : de l'impôt, et un supplément non imposable qu'on ne touchera pas.
Que se passe-t-il si le capital s'épuise ?
Les rentes publiques continuent : la rente du RRQ, la pension de la Sécurité de la vieillesse et, si le revenu est assez bas, le Supplément de revenu garanti. C'est pour ça que la projection ne s'arrête pas à l'âge d'épuisement — les lignes grises montrent ce qu'il resterait pour vivre. Les totaux affichés sous le résultat, eux, s'arrêtent à l'épuisement : additionner des suppléments reçus pendant les années d'après l'épuisement ne dirait rien d'utile.
Et avant la retraite ?
Pour voir ce qu'une somme mise de côté devient avec le temps, il y a l' intérêt composé. Pour savoir combien tu peux encore déposer à l'abri de l'impôt, la cotisation CELI. Et pour ce qu'il reste de la paie une fois les retenues faites, le calculateur de salaire net.
FAQ
Questions fréquentes
- Qu'est-ce qui fait vraiment vider un REER plus vite qu'on pense ?
- Le retrait minimum obligatoire. À partir de 72 ans, la loi force un retrait du FERR chaque année, qu'on en ait besoin ou non. Ce revenu forcé est imposable, il gonfle le revenu de l'année, et ce revenu-là coupe le Supplément de revenu garanti. Retirer d'un REER ne coûte donc pas seulement de l'impôt : ça peut faire perdre un supplément qui, lui, n'est pas imposable.
- Le Supplément de revenu garanti est-il imposable ?
- Non. Le gouvernement du Canada écrit que les montants du Supplément de revenu garanti ne sont pas considérés comme imposables. La pension de la Sécurité de la vieillesse, elle, l'est — et elle peut même être récupérée en partie au-delà d'un certain revenu.
- Sur quel revenu le Supplément de revenu garanti se calcule-t-il ?
- Sur le revenu de l'année PRÉCÉDENTE, revu chaque juillet à partir de la déclaration de revenus fédérale. C'est la règle la plus facile à rater, et elle explique pourquoi la première année de retraite est particulière : le revenu de référence est encore celui d'une année travaillée. C'est exactement à ça que sert le champ « revenu d'emploi » de ce calculateur.
- Vaut-il mieux demander sa rente du RRQ à 60 ou à 65 ans ?
- Ce calculateur ne tranche pas à ta place : il laisse choisir l'âge de début et montre ce que ça change sur toute la trajectoire. La rente est réduite chaque mois d'anticipation avant 65 ans, et majorée chaque mois de report, jusqu'à 72 ans. Attention : l'âge maximal du RRQ est 72 ans, alors que le report de la Sécurité de la vieillesse s'arrête à 70 ans. Deux régimes, deux plafonds.
- Pourquoi le calculateur refuse-t-il une résidence de moins de 40 ans au Canada ?
- Parce qu'en dessous, la pension de la Sécurité de la vieillesse est partielle, et le barème public du Supplément de revenu garanti ne publie que le cas de la pleine pension. Appliquer ce barème tel quel verserait le supplément complet à quelqu'un qui ne touche qu'une fraction de la pension. Plutôt qu'un chiffre inventé, le calculateur s'arrête et renvoie à l'estimateur de Service Canada, qui traite ce cas.
- Ce résultat est-il un montant certifié ?
- Non, et il faut le dire clairement. Chaque paramètre du calcul — les rentes, les seuils, les facteurs de retrait, les taux d'impôt — vient d'un document officiel et est comparé à ce document automatiquement. Mais l'assemblage, lui, n'est confirmé par aucun exemple chiffré publié par une autorité : il n'en existe pas pour l'impôt annuel d'un retraité québécois. C'est un ordre de grandeur, pas un montant à déposer devant qui que ce soit.
- Quelles sont les limites de ce calculateur ?
- Il calcule pour une personne SEULE : ni conjoint, ni fractionnement de revenu, ni rente au survivant. Il ne traite ni le CRI/FRV, ni le REEE, ni le CELIAPP. Il ne calcule pas un RREGOP ni un RRPE — la rente d'employeur se saisit à la main, telle qu'elle apparaît sur le relevé. Il ne calcule pas non plus la rente du RRQ à partir d'un historique de gains : c'est le montant du relevé de participation qu'on entre. Enfin, il fixe un ordre de décaissement — non enregistré, puis REER, puis CELI — au lieu de chercher le meilleur.
Les résultats ne sont pas des conseils financiers et peuvent changer. Chaque paramètre du calcul vient d'un document officiel et lui est comparé automatiquement, mais l'assemblage lui-même n'est validé par aucun document : aucune autorité ne publie d'exemple chiffré de l'impôt annuel d'un retraité québécois. Traite le résultat comme un ordre de grandeur, jamais comme un montant certifié. Le calcul vaut pour une personne seule ayant vécu au moins 40 ans au Canada après 18 ans, et il ne couvre ni le conjoint, ni le fractionnement de revenu, ni le CRI/FRV, ni un RREGOP calculé.
Vérifié le . Basé sur « Montants des prestations et données de base » de Retraite Québec, « Montant des paiements de la Sécurité de la vieillesse » et les tables du Supplément de revenu garanti du gouvernement du Canada, et l'article 7308 du Règlement de l'impôt sur le revenu, relevés le 2026-08-01. La Sécurité de la vieillesse et le Supplément sont révisés tous les trois mois. Méthode complète sur la page des sources. Voir la méthode.