# Calcul de retraite au Québec 2026

Source : https://calculargent.ca/retraite · Vérifié le 2026-08-01

À quel âge le capital d'une personne seule s'épuise, année par année : épargne, plus les
rentes publiques, moins les dépenses, moins l'impôt. La mécanique qui décide du résultat
n'est pas le rendement, c'est le **retrait minimum obligatoire du FERR** — imposé par la loi
à partir de 72 ans, imposable, et qui coupe le Supplément de revenu garanti de l'année
suivante.

## À quel âge le capital s'épuise

Pour quelqu'un qui cesse de travailler à 65 ans après avoir gagné
55 000 $, seul, avec la pleine pension de la Sécurité
de la vieillesse, une rente du RRQ de 14 400 $ par année
et aucune rente d'employeur. Hypothèses : 4 % de
rendement, 2 % d'inflation, capital réparti à
60 % en REER, 25 % en CELI et
15 % en non enregistré.

| Capital à la retraite | 40 000 $ par année | 50 000 $ par année | 60 000 $ par année | 75 000 $ par année |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 $ | 70 ans | 68 ans | 67 ans | 66 ans |
| 200 000 $ | 78 ans | 72 ans | 69 ans | 68 ans |
| 300 000 $ | 87 ans | 76 ans | 72 ans | 70 ans |
| 400 000 $ | 99 ans | 81 ans | 75 ans | 71 ans |
| 500 000 $ | au-delà de 100 ans | 86 ans | 78 ans | 73 ans |
| 750 000 $ | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | 87 ans | 78 ans |
| 1 000 000 $ | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | 97 ans | 84 ans |
| 1 500 000 $ | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | au-delà de 100 ans | 98 ans |

## Questions fréquentes

### Qu'est-ce qui fait vraiment vider un REER plus vite qu'on pense ?

Le retrait minimum obligatoire. À partir de 72 ans, la loi force un retrait du FERR chaque année, qu'on en ait besoin ou non. Ce revenu forcé est imposable, il gonfle le revenu de l'année, et ce revenu-là coupe le Supplément de revenu garanti. Retirer d'un REER ne coûte donc pas seulement de l'impôt : ça peut faire perdre un supplément qui, lui, n'est pas imposable.

### Le Supplément de revenu garanti est-il imposable ?

Non. Le gouvernement du Canada écrit que les montants du Supplément de revenu garanti ne sont pas considérés comme imposables. La pension de la Sécurité de la vieillesse, elle, l'est — et elle peut même être récupérée en partie au-delà d'un certain revenu.

### Sur quel revenu le Supplément de revenu garanti se calcule-t-il ?

Sur le revenu de l'année PRÉCÉDENTE, revu chaque juillet à partir de la déclaration de revenus fédérale. C'est la règle la plus facile à rater, et elle explique pourquoi la première année de retraite est particulière : le revenu de référence est encore celui d'une année travaillée. C'est exactement à ça que sert le champ « revenu d'emploi » de ce calculateur.

### Vaut-il mieux demander sa rente du RRQ à 60 ou à 65 ans ?

Ce calculateur ne tranche pas à ta place : il laisse choisir l'âge de début et montre ce que ça change sur toute la trajectoire. La rente est réduite chaque mois d'anticipation avant 65 ans, et majorée chaque mois de report, jusqu'à 72 ans. Attention : l'âge maximal du RRQ est 72 ans, alors que le report de la Sécurité de la vieillesse s'arrête à 70 ans. Deux régimes, deux plafonds.

### Pourquoi le calculateur refuse-t-il une résidence de moins de 40 ans au Canada ?

Parce qu'en dessous, la pension de la Sécurité de la vieillesse est partielle, et le barème public du Supplément de revenu garanti ne publie que le cas de la pleine pension. Appliquer ce barème tel quel verserait le supplément complet à quelqu'un qui ne touche qu'une fraction de la pension. Plutôt qu'un chiffre inventé, le calculateur s'arrête et renvoie à l'estimateur de Service Canada, qui traite ce cas.

### Ce résultat est-il un montant certifié ?

Non, et il faut le dire clairement. Chaque paramètre du calcul — les rentes, les seuils, les facteurs de retrait, les taux d'impôt — vient d'un document officiel et est comparé à ce document automatiquement. Mais l'assemblage, lui, n'est confirmé par aucun exemple chiffré publié par une autorité : il n'en existe pas pour l'impôt annuel d'un retraité québécois. C'est un ordre de grandeur, pas un montant à déposer devant qui que ce soit.

### Quelles sont les limites de ce calculateur ?

Il calcule pour une personne SEULE : ni conjoint, ni fractionnement de revenu, ni rente au survivant. Il ne traite ni le CRI/FRV, ni le REEE, ni le CELIAPP. Il ne calcule pas un RREGOP ni un RRPE — la rente d'employeur se saisit à la main, telle qu'elle apparaît sur le relevé. Il ne calcule pas non plus la rente du RRQ à partir d'un historique de gains : c'est le montant du relevé de participation qu'on entre. Enfin, il fixe un ordre de décaissement — non enregistré, puis REER, puis CELI — au lieu de chercher le meilleur.

## Ce que ce calculateur ne couvre pas

Une personne SEULE seulement : ni conjoint, ni fractionnement de revenu, ni rente au
survivant. Ni CRI/FRV, ni REEE, ni CELIAPP. Le RREGOP et le RRPE ne sont pas calculés — la
rente d'employeur se saisit à la main. La rente du RRQ non plus : c'est le montant du relevé
de participation qui est entré. L'ordre de décaissement est FIXÉ (non enregistré, puis REER,
puis CELI), il n'est pas optimisé. Et une résidence au Canada de moins de 40 ans après
18 ans est REFUSÉE plutôt qu'approximée : le barème public du Supplément de revenu garanti ne
publie que le cas de la pleine pension.

## Sources

- « Montants des prestations et données de base », Retraite Québec — la rente du RRQ et ses facteurs d'ajustement. Indexés en janvier.
- « Montant des paiements de la Sécurité de la vieillesse », gouvernement du Canada — les montants, le seuil de récupération et la bonification à 75 ans. **Révisés tous les trois mois.**
- Tables des taux du Supplément de revenu garanti, données ouvertes du gouvernement du Canada — 1 124 tranches de revenu. **Révisées tous les trois mois.**
- Règlement de l'impôt sur le revenu, article 7308 — les facteurs de retrait minimum du FERR.
- Paramètres du régime d'imposition des particuliers et T4127 — les paliers d'impôt et les crédits propres au retraité.

Méthode complète : https://calculargent.ca/sources

## Avertissement

Les résultats ne sont pas des conseils financiers et peuvent changer. **Chaque paramètre du
calcul est comparé automatiquement à son document officiel, mais l'assemblage ne l'est pas** :
aucune autorité ne publie d'exemple chiffré de l'impôt annuel d'un retraité québécois. C'est
un ordre de grandeur, jamais un montant certifié. Une projection vaut ce que valent ses
hypothèses de rendement et d'inflation, que l'utilisateur fournit.